我的环球人寿保险可能会被扯掉

最近讨论很多的保险产品是普遍的指数寿命政策

这种类型最适合那些需要保证获得保证回报的人,并且没有留下收入的地方

但高额费用和回报上限是不利因素

工作原理:与大多数人寿保险单一样,您的保险费由保险公司支付,保险公司随后将资金投入债券,股票,基金或其他投资

该公司希望从保费和投资中获得足够的收益,以便在您死后能够支付赔偿金

使用通用指数政策,您的部分保费投资于与特定指数相关的基金 - 标准普尔500指数,在许多情况下

当该指数表现良好时,您将获得更多利息,这将转入您的现金价值基金;这是您在活着时可以点击的缓存

许多政策允许灵活的保费,您可以选择添加更多以帮助您建立现金基金

如果您吝啬保险费,保险公司将从现金价值中扣除这些钱

但是,如果现金缩减太多,公司可能会取消该政策

优点

普遍指数生活的最大优势之一是增长潜力,同时您可以获得波动市场的保护

这些政策中的大部分都保证您每年都能获得一定的利息

这可能是一个非常低的数字,例如百分之一或百分之二(或甚至保证它不会低于零)

这意味着,即使指数下跌,至少你也不会亏钱

你的现金价值,取决于你所居住的州,可能享有税收优惠和债权人保护 - 这意味着,如果你宣布破产,现金存款将被取消债务偿还的限制

此外,您的现金基金通常不会受到与税收优惠退休账户提前退出时相同的处罚和限制

缺点

大多数这些政策都收取相当高的费用

佣金往往是前装的

成本可能会损失您的回报,因此您的现金基金可能需要数年才能实现显着增长

在以后的生活中,您的保费可能会上涨,并且在您的现金基金中没有足够的保险金来保持保单生效

此外,这些政策中的大部分都有回报上限

许多保险公司只向您提供一定比例的市场增长

这意味着当指数真的很好时,你最终不会增加现金价值

在某些情况下,您可能最好只自己投资指数基金,而不是通过保险单来实现

总的来说,我仍然可以看到这些类型的政策有意义的地方

对我来说,如果您无法参加罗斯个人退休账户,那么指数普遍寿险政策可以推迟一些税收 - 如果您的收入可能过高

像任何其他金融工具一样,了解其框架和陷阱

CFP的Jeff Rose是伊利诺伊州Carbondale的Alliance Wealth Management的创始人,也是Jeff的Good Financial Cents and Life Insurance网站的创始人

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