改革发薪日借贷行为是解决财富不平等问题的重要途径

经济复苏没有平等地使美国人受益我们都知道但是很少有事实比那些金融期货被次级抵押信贷评级搁置的消费者数量更加明显地强调了这一点

我的组织最近发布的分析发现,超过一半国家的消费者(56%)拥有次级抵押贷款评分,这意味着当他们试图获得抵押贷款,购买汽车或为其他目的贷款时,他们无法以优惠价格获得信贷或融资

他们也更有可能使用发薪日贷款等昂贵的替代方案根据同一项研究,五分之一的家庭经常依赖这些边缘金融服务 - CFED的2015年资产和机会记分卡由于其天文利率平均不到400%,绝大多数借款人无力承担在规定的两周时间内偿还贷款相反,他们被迫多次滚过贷款,从而产生更多的贷款债务和高额费用,以及创造一个债务循环经济复苏几乎没有记录在这些家庭的生活中并不令人意外,其中许多家庭正在努力从事低工资工作,除了支付之外几乎没有能力储蓄或制定财务计划他们认为这些贷款通常用于支付计划外的一次性费用,但Pew的一项研究发现,大多数(69%)用于支付经常性费用,如公用事业,信用卡账单,租金等

抵押和食品人们普遍承认需要进行改革但是鉴于次级抵押贷款信用评分的消费者人数众多,这些努力需要提升到应急响应水平在联邦一级,消费者金融保护局(CFPB)应该迅速释放发薪日已经投入工作超过一年的贷款条例这些规定应确保发薪日贷方遵守承保标准,确保借款人只能收到贷款他们有能力支付并且他们有至少90天的时间来偿还他们许多贷方要求过期支票或授权自动从借款人的银行账户中提取资金的做法也应该被禁止或显着限制这些做法可以触发借款人的透支费用,有效提高贷款成本CFPB也应该为这一领域的创新开辟道路,以便发薪日贷款不是信用不良的消费者的唯一选择

这意味着支持研究和评估新的或实验性的短期,小额贷款产品,帮助借款人改善他们的财务状况,同时也可能为贷方提供利润创意小额贷款计划已经帮助全国社区的次级抵押贷款消费者,但需要扩大这些计划通常是由与私人贷方合作的信用合作社和非营利组织提供,以提供更低成本的发薪日消费者信用不良的消费者的替代方案对于像Lillie Hall这样的消费者来说,这些节目可能会改变生活,当她来到南卡罗来纳州的一家非营利组织CommunityWorks时,她的丈夫的工作时间减少,她成为身份盗窃的受害者作为国家卫生和环境控制部的社区系统主管,这是一份好工作和稳定的收入,但它不足以弥补不断增加的账单和不断增加的债务当银行拒绝她时,发薪日贷款似乎是她唯一的选择,直到她学会了CommunityWorks信用合作社计划,该计划迅速批准她以16%的利率贷款 - 远低于发薪日贷款人收取的近400%的利率

社区工具贷款允许她开始偿还债务,其中包括欠下的$ 4,000欠款发薪日贷款,减少每月欠款465美元社区工作等项目教育消费者如何更好地管理他们的财务状况并可能采取行动贷款产品更有利可图的贷款产品FDIC试点计划发现,提供负担​​得起的小额贷款的银行帮助建立了长期客户关系,并且不会比其他类型的无担保信贷国家也需要采取违约行为更具决定性的行动科罗拉多州在2010年取消了一次性发薪日贷款,并用6个月的分期贷款取而代之 虽然利率仍然很高,但贷款过程中的总费用和利息支出下降了42%,而且仍然可以向需要的人提供信贷:平均贷款规模实际上增加了,借款人减少了7%如果政府领导人是认真解决财富和收入不平等问题,急需发薪日贷款做法的急需改革将是一个很好的起点对于数百万美国人在信贷不良中苦苦挣扎,等待不是一种选择

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