智能IRA规划如何帮助您为大学付出更少的代价

一些最好的学校的大学费用现在每年超过6万美元,与教育相关的费用往往是许多婴儿潮一代在为自己的退休储蓄时面临的最大障碍对于许多家庭来说,规划大学教育与IRA和退休计划退休资产免于EFC A家庭的预期财务贡献或EFC在提交联邦学生援助免费申请表(FAFSA)后由联邦公式确定通常,这是在学生的冬季或春季完成的在计算一个家庭需要经济援助时,高中IRA和其他退休账户的高年级是免税资产一个家庭可以在IRA或合格的退休计划中获得1,000,000美元或更多,对他们的EFC没有影响降低家庭的EFC并增加他们的潜力为了获得经济援助,家庭应该考虑采取策略,最大限度地为其IRA,401(k)和其他退休金做出贡献在完成FAFSA或其他经济援助表格之前,他们应该为这些账户提供资金

例如,一个有两个50岁父母的家庭可以为每位父母提供6,500美元的Roth IRA,并且每人最多可以支付23,000美元到他们的401(k)A总额通过这种方式,每年可以避免高达59,000美元的资产从财务援助计算中得到庇护

员工对退休计划的贡献被纳入家庭的EFC;然而,雇主供款并非上述例子中,对401(k)的23,000美元员工贡献作为非纳税收入加回到财务援助计算中

此策略的好处并不是为了符合条件而收入较低提供额外的经济援助,但资产从财务援助计算中删除如果是拥有大量资产的家庭,最大化退休计划的捐款可以帮助至少将这些资产中的一部分用于计算FAFSA表格中的需求可能有资格获得额外的经济援助税收储蓄家庭也可以从制定如此大的退休计划供款所带来的税收节省中获益

然后可以将税收减免重新定向到大学费用通过向他们提供高达46,000美元(来自每个父母的23,000美元)雇主的401(k)计划,一个家庭可以显着减少他们的税收节省税可以用来帮助现金流量的一大块对于一些家庭来说,这可能是一个有效的策略,可能是基于需求的经济援助的良好候选人,但拥有大量的非退休资产自雇人士对于自雇人士而言,规划机会可能更大50岁自雇人员,其唯一的雇员是他的配偶,可以向个人401(k)或其他类似计划捐款高达52,000美元

配偶 - 雇员可以额外收取52,000美元如果他们合并401(k)如果有明确的福利计划,他们可能会收起更多上述策略有助于资产从财务援助系统中庇护但是,因为401(k)匹配和利润分享等雇主供款不包括在财务援助计算中,一个成功的自雇人士,只有他自己和一个雇员的配偶,可能能够为退休计划做出重大的雇主贡献,例如固定福利或利润分享计划

在这种情况下,退休人员计划捐款不仅可以保护退休资产免受财务援助计算的影响,还可以保证产生资产的收入

其他福利退休计划供款也可以提供其他福利2014年,美国机会信贷的收入淘汰额从160,000美元开始为已婚夫妇共同提交的终身学习学分结束调整后的总收​​入180,000美元,对已婚夫妇共同提交的调整后总收入在108,000美元至128,000美元之间适用如果一个家庭的AGI超过这些数字,增加捐款合格的退休计划将降低AGI,可能足以获得上述税收抵免资格美国机会税收抵免的最高信贷额度为2,500美元;为终身学习信用罗斯提供2000美元IRAs Roth IRA提供同时为大学和退休储蓄的机会 事实上,罗斯个人退休账户可能是一个比传统投资更好的大学储蓄计划,如统一转移到未成年人账户(UTMA),Coverdell教育IRA甚至529大学储蓄计划,如传统的IRA和其他退休账户,Roth IRA免于经济援助计算该原则可免税获得59岁以后的收入也可以免税和罚款½如果资金用于合格的教育相关费用,则免除595岁之前的非合格分配的10%罚款考虑这个例子:一对35岁的孩子和一个6岁的孩子想同时为大学和退休储蓄他们可以在未来12年内每年贡献高达11,000美元(5,500 x 2美元),最高可达132,000美元大学费用免税和罚款如果这笔钱没有用于大学,那么这对夫妇的退休金将继续免税增加此外,罗斯IRA提供更多的灵活性,更多的控制权和更好的财务状况提供援助的机会比许多传统的大学拯救工具Roth IRA也可能是孩子为自己的大学教育省钱的有效方式大多数有收入的人都有资格为爱尔兰共和军做出贡献,包括未成年人工作的孩子可以为罗斯做出贡献爱尔兰共和军并确保这些钱留在他们的名下并且免于财务援助计算与任何其他人一样,他们可以提供高达100%的收入或5,500美元,以较少者为准

然而,上述策略的缺点是双重的首先,罗斯爱尔兰共和军的收入如果在59岁之前撤回,则可能需要纳税,如果不用于大学,则可能需要缴纳10%的罚款

第二,当学生填写时,从罗斯爱尔兰共和军获得的本金可能被视为“非应税收入”退出FAFSA表格可能会减少未来的经济援助福利而且,一些私立学院和大学可能会认为整个罗斯IRA是一种可以用来支付大学费用的资产

对于一些孩子来说,罗斯IRA可能是一个很好的策略,你应该在做出决定之前考虑权衡罗斯IRA转换罗斯IRA转换的应纳税收入算作FAFSA表格上的收入因为FAFSA查看一个家庭从以前的税收收入年,计划在2013年接受基于需求的财政援助的计划生育可能明智不会在2012年转换IRA 2012年罗斯IRA转换产生的收入将在2013年产生更高的EFS,FAFSA表格导致基于需求的减少一些家庭的经济援助福利对于计划在2013年之后上大学的学生家庭,由于上述原因,罗斯IRA转换可能是一个很好的策略:罗斯转换IRA是FAFSA表格上的豁免资产,原则可用于大学或其他用途假设平均年回报率为8%,一名47岁的6岁学生的父母将传统的10万美元爱尔兰共和军转换为罗斯爱尔兰共和军将有大约250,000美元的免税额595岁的年轻父母将获得10,000美元的Roth IRA原则可以用于大学或其他费用的收入可以留在Roth IRA的退休IRA增值免税退休IRA分配来自IRA和其他退休计划的分配为了税收目的而被视为应税收入以及确定家庭对经济援助的需求在最坏的情况下,如果父母清算爱尔兰共和军以支付大学费用,他不仅要设立一个税务责任,这将使其变得更加困难

支付大学费用,但他从一开始就免除计算的资产中取钱如果IRA分配用于大学费用,则免除10%的提前取款罚款如果父母需要IRA资金支付大学费用,她可能会更好地接受贷款,并使用IRA分配来偿还毕业后的贷款,而不是清算IRA以支付学费现在经常是现金短缺的父母是tem用于清算爱尔兰共和军资产以支付大学费用这不仅增加了他们的税收负担,而且还可能降低他们获得大学经济援助的资格摘要家庭通常将财政援助和大学规划等同于从政府那里获得免费资金Pell Grants和其他类型的基于需求的经济援助 强有力的IRA分配规划策略与对财务援助系统的了解和理解相结合,可以帮助家庭为孩子的大学教育支付更少的费用 - 有时甚至更少 - 如果您是一个青少年开始上大学的父母,请务必在填写您的经济援助表格之前咨询具有经济援助和退休计划经验的专业人士Smart IRA和退休计划可以帮助您减少大学费用

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