歧视性贷款的最终自由:技术的更加公平的未来

在宾夕法尼亚州的Levittown长大,这是一个曾经被隔离的着名社区,有一位黑人继父,这意味着从一个年轻的时候开始,我就明白了一件事:种族主义仍然活得很好现在作为在线借贷创业公司的首席执行官,我看到了一个庞然大物的行业一直处于这种大规模歧视的中心,因为它的存在使抵押贷款从一开始就对少数群体产生了不公正的影响,创造更多平等机会的答案可能在于技术在费城的中产阶级童年时代,每个房子都是一样的,实际上它们绝对是有意和相似的,它的开发者威廉·莱维特的证明被称为“住房的亨利福特”,但居民不过是相同的 - - 一个名副其实的最广泛的基因库,由第三代和第四代移民家庭组成德国人,爱尔兰人,土耳其人,荷兰人,意大利人各种各样的人称这是他们的家,但是这些品种只有一两个白色的变化我们的家庭明显不同当我的母亲在1989年再婚时,我很幸运地称我的继父是一个很棒的男人他也恰好是黑人他养育了我的弟弟和我作为他自己的孩子我的妈妈和继父生活在Levittown的同时生下了我的三弟,所以我们是一个混血的家庭,这个事实并没有因为我们现在已经整合但仍然未经治疗的城镇的历史而丢失了1952年,只有三十岁在我的家人住在那里七年之前,William Levitt郊区的第一个房屋被出售,房屋所有权的申请是在Levittown展览中心销售办公室亲自申请的.Levitt&Sons的主席“并不认为自己会持有种族主义理想”,他长期拒绝向非裔美国人出售房屋,允许新开发的住房社区中的歧视继续并延续城市中心常见的红线实践和政策

他证明了这一点

公然的种族主义只不过是时代的副产品,说他“知道如果我们把一个房子卖给一个黑人家庭,那么90%或95%的白人顾客就不会买入社区”而Levitt的结构质量很大郊区第一次,他当然不是第一次或最后一次构建一个历史性的,系统化的方法,将黑人排除在合理的住房选择之外这种态度并不是孤立的,当然也渗透到了国家

很好奇地考虑历史的背景当莱维特他的大型开发项目正在破土动工,杰基罗宾逊打破了棒球的颜色障碍,第二年,总统哈里·S·杜鲁门整合了军队的莱维特居民区,虽然创新,但从创立之初起就同时落后于时代,至少可以说,这在五年之后带来了一定的争议想象一下1957年的社区愤怒的白人抗议者被国家保释局阻止在宾夕法尼亚州Levittown的Dogwood Hollow区的43 Deepgreen Lane虱子已经有两个稳定的几周骚乱Windows被粉碎国歌从“最爱国”邻居的声音中敲响了家庭送牛奶,油和面包停止威胁通过家庭的电话“被击落”,后来,反种族隔离主义者购买隔壁的房产并飞过联邦国旗,进一步加强他们的恐吓战术但是黛西迈尔斯和她的家人留下来,是第一个接受采访的人之一莱维敦的种族隔离规则,以“尊严,勇气,优雅和坚韧”来度过这场考验

这使她获得了“北方罗莎公园”当之无愧的称号

现在回顾历史事实是可以预测的,即种族隔离的影响今天在Levittown仍然可以看到,因为2010年的人口普查确定该镇人口的百分之八十八是高加索种族主义政策,而且在这个国家的大部分地区没有减少 - 他们只是进化了,他们经常揭示自己为时已晚太多作为一个例子,我的父母刚刚收到一张235美元的支票,用于在他们的最后一次再融资中对他们采取歧视性行动2005年至2008年期间,国家城市银行“从事歧视的模式或做法”违反“平等信用机会法”和“公平住房法”的政策和做法,基于种族和国籍的住宅抵押贷款,“根据美国司法部的说法 该和解协议指出,“非裔美国人和西班牙裔借款人为其住房抵押贷款支付的价格高于非西班牙裔白人借款人,不是基于信誉或与借款人风险相关的其他客观标准,而是因为他们的种族或国籍”大约76,000非裔美国人和西班牙裔住房抵押贷款借款人受到影响为了充分掌握这一数额的影响,人们需要考虑这种做法的复合影响 - 美元兑美元,不公平和不平衡的做法随着时间的累积

显而易见的是,看看为什么后种族美国的神话是如此深刻的冒犯以及我们当前的抵押贷款行业如何使这种谎言长期存在例如,当购买或再融资房屋时,借款人必须签署至少28页的披露,差异取决于他或她的州,贷款和财产类型,以及贷方特定的要求阅读这些28多页的法律术语,人们会看到许多直接或间接地说歧视性做法的段落事实上,实际上只需要处理这些贷款中的10个页面当然,其余部分用于保护银行的谚语,这些银行的错误政策导致了他们的创造通过仔细检查,人们会看到这些文件说明了应该已经明显的内容 - 你不会因种族,宗教,性别和性取向而受到歧视

这不仅仅是通过增加文书工作的反动规则的副产品,而且是类似于治疗症状而不是原因令人遗憾的是,额外的18页文件必须致力于告诉借款人基本人权,所有这些都是以合规的名义 - 特别是当显然不公平的借贷行为仍然普遍存在时更是如此在2014年抵押贷款银行家协会年会上完成的一项调查中,超过80%的银行家表示他们的c管理合规性将在2015年上升这意味着更高的费用和可能更多的文书工作正在进行中相信这些反动政策和代表他们的文件可以解决人的因素是短视的事实是房屋所有权是其中之一积累财富的主要工具这是获得理想社区的关键一步,人们可以享受充足的公共服务,包括公立学校在相关问题中,我们可以长期而艰苦地寻找来自房地产的公共教育资金财产税 - 这里的交叉点是有力的长期以来,房屋所有权只是一小部分人口所享有的奢侈品由于与此相关的巨大成本,1930年只有30%的美国人拥有自己的房屋

1934年国会创建了联邦住房管理局这种保险私人抵押贷款,允许利率下降和买家缩小支付理论上,这应该为所有人打开了拥抱住房梦想的大门然而,在实施新法律时,联邦住房管理局采用了一种地图系统,根据其表面稳定性对社区进行评级

事后看来,稳定意味着种族没有少数民族的社区获得“A”或“按需”分数,而移民和少数民族社区通常被评为“D”

这种做法的实际效果是少数民族无法获得融资购买他们社区的房屋这种做法被称为“ redlining“意味着几十年来少数民族一直在努力购买住房,通常是针对一个看不见的,无名的反对者,贷款机构自己1968年,”公平住房法“将这种明显的种族主义借贷行为定为非法行为,但这种行为几乎持续了多年

最后,在1975年,国会批准了这项法律:“抵押披露法”要求金融机构收集和报告有关该法的数据向联邦金融机构考试委员会提供贷款的做法银行必须提交有关申请融资的具体信息以及作出何种决定的信息虽然这可以说是减少歧视性贷款行为的最重要步骤之一,但是在任何人领导之前几十年或数据的尾巴,因为它需要在数百个申请过程中对机构的系统做法进行长期检查 在1980年至1991年间进行的20多项研究中,在所有其他因素相同的情况下,研究人员发现某个地区的种族构成与贷款决策之间存在负相关关系,这意味着如果您是少数群体,则不太可能获得批准

借助其背后的数据,司法部最终介入以制止歧视性贷款行为在一个具有里程碑意义的案例中,美国诉Decatur联邦储蓄和贷款协会(1996年),司法部指控Decatur贷款中存在种族歧视的模式在其指控中,司法部明确指称该银行主要向白人客户推销其贷款,未能向黑人客户提供理想的贷款产品,而且,大多数诅咒,拒绝向具有相同资格的黑人申请人提供融资作为白人申请人在回应诉讼时,迪凯特同意采取补救措施来解决其种族貌相问题并支付100万美元的赔偿金他们说,手腕上有一记耳光,更重要的是,这些付款并没有弥补房屋所有权的公平和税收优惠带来的累积财富,进一步扩大了贫富差距这应该是它的结束然而,未来十年到目前为止,一些最丑陋的歧视性做法被引入而不是禁止有色人种获得融资,贷款机构在完全的角色转换中开始寻找这些申请人在一个称为反向红线的过程中,银行针对少数群体提供抵押贷款申请,特别指导高利率和不利条件下的次级抵押贷款这种掠夺性贷款不仅限于信用评分低的少数民族事实上,即使少数民族申请人有良好的信贷,他们也被推向次级抵押贷款2009年的新研究“纽约时报”显示,纽约市黑人家庭的收入为68,000美元或以上,持有次贷的可能性几乎是其五倍

rtgages比收入相近甚至更低的白人家庭更有资格获得优质抵押贷款的黑人申请者更有可能被谈到次级抵押贷款,而西班牙裔借款人的可能性是18倍,这是因为这些群体更容易接受

更容易出售

不太可能但是,无可争议的事实是,次级抵押贷款向电话另一端的贷款人员支付了更多的佣金道德风险是问题的中心在国家城市银行等机构,财政激励措施是为补偿那些收取“超额费用”的贷款人员或高于平价的额外费用而设立的这个票面价格是抵押贷款的价格,完全根据与贷款风险相关的标准计算,通常在行业范围的费率表中列出雇员获得更高的佣金或奖金以诱骗借款人接受次级抵押贷款的情况并不少见,因为他们本来有资格获得优质贷款

内部备忘录和宣誓后来透露,银行雇员将次级抵押贷款申请人称为“泥人”及其融资为“贫民窟贷款”2006年,52%的黑人贷款和40%的西班牙裔贷款都是次级抵押贷款这是ins的一个典型例子由利益驱动并在二十一世纪继续存在的制度化,系统化,基于种族的犯罪最终,这些金融机构对其歧视性贷款负有责任消费者金融保护局和美国司法部已达成和解与上述国家城市银行合作,该银行设立了3500万美元的基金,用于向政府机构认定的非洲裔美国人和西班牙裔美国人借款人支付多付的富国银行已经筹集了1.75亿美元来解决贷款歧视诉讼,而美国银行则支付了335美元解决类似诉讼的数字这些数字实际上是惊人的,实际上并不代表公平或准确的赔偿损失已经完成了次级抵押贷款借款人违约的历史性利率和许多人失去了丧失抵押品赎回权的房屋而且由于掠夺性的借贷行为大型银行,少数民族遭受的打击最严重的一项研究由责任中心完成ible Lending发现白人,黑人和西班牙裔社区之间的取消抵押品赎回权率不同根据该研究,45%的白人房主在家中取消抵押品赎回权在抵押贷款危机期间,9%的西班牙裔房主和77%的黑人房主有趣的是,该调查显示,高收入黑人借款人的可能性比白人高出80%,而且拉丁美洲人失去90%的可能性

同行指出,不成比例的少数借款人被用于次级抵押贷款贷款次贷危机的影响将在很长一段时间内被美国所感受到

然而,对于少数民族来说,它只是追求拥有的另一个黑眼圈一个家自1940年以来,白人和少数民族之间的住房拥有率差距至少为20%今天,它甚至更大几乎73%的白人拥有自己的家,相比之下只有429%的黑人和456%的西班牙裔少数民族,采取这一简单的步骤,实现财务独立,财富积累仍然像1930年那样难以捉摸

最后,这种做法正在改变不足为奇的是,不是银行,群众歧视的肇事者和历史上误导性的做法导致了这一指控事实上,硅谷的少数几家科技公司你认为,要朝着正确的方向迈出一步,我们需要从等式中删除种族,不用复选框和反动政策对其进行规范在线申请贷款的做法可以平衡竞争环境,对于有色人种来说不那么令人担忧,但仍然存在挑战,最终仍然主要是白人做出承销决定改变申请贷款的方式并不仅仅意味着说明借款人不会受到歧视的28页,或者说我们应该完全依赖联邦和州的法规来遏制金融直觉的种族主义借贷行为数十年系统性歧视已证明模型不成功然而,通过允许所有人申请贷款背后的计算机scre安全恩,好处是巨大的想象一个房主想要为他们的房屋再融资他们打开他们的电脑并访问一个网站,在三秒钟内购买所有可用的费率该网站只为他们的情况提供最优惠的价格,并没有通过出售超额激励借款人然后填写申请表,并提取他们的信用证以验证他们的身份他们通过电子签署一些处理披露,并登录银行账户以提供收入和资产验证这整个方案只需要借款人的30分钟时间在另一方面交易是一个承销商,他没有看到一个关于种族,民族,宗教,性别或性取向的单一复选框贷款被批准,房主立即收到祝贺电子邮件或短信但这种情况的好处比这个好消息更深刻在这种情况下,对非流程相关披露的需求为零,因此,运营成本直线下降,消费者节省个人时间,相当于较低的费率和为贷款支付的费用此外,上述过程对每个人都很方便无论借款人是否接近当地银行或在典型的银行营业时间内他们的可用性,所有资源都可以虚拟访问,最后24/7最重要的是,借款人最终可以得到公平的评估,而不是皮肤的颜色,性取向,宗教信仰或性别,而仅仅是他们的应用内容平等,至少在贷款方面,可能比我们认为Jason van den Brand是Lenda的创始人兼首席执行官,Lenda是第一个帮助房主从头到尾在线获得再融资的平台

总部位于旧金山的Lenda在2014年夏季毕业了500家创业公司,并从包括Tom Fallows在内的着名VC获得资金

Google Shopping Express,Structure Capital,Winklevoss Capital和China Growth Capital

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